Seguro de vida crédito habitação: não compre gato por lebre!

Um oceano separa uma boa escolha de uma má escolha no seu seguro de vida crédito habitação!

A diferença pode estar em milhares de euros desperdiçados, ou até em coberturas que necessita e que não tem ou de coberturas que tem e que na verdade não pode ativar! para além da cobertura de morte pode e deve contratar outras coberturas, que designamos por principais e adicionais.

Coberturas principais

- IAD ou Invalidez Absoluta e Definitiva. Este estado de invalidez significa que um acidente ou uma doença tiveram como consequências a total incapacidade da pessoa segura exercer uma atividade remunerada. Uma pessoa neste estado necessita de uma terceira pessoa para a satisfação das suas necessidades básicas e vitais, não se perspetivando uma melhoria.

- IDPAC ou Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível. Verifica-se sempre que o grau de invalidez for igual ou superior a 60% (em algumas companhias de seguros este valor pode ser de 65% ou 66%), limitando a capacidade da pessoa segura de exercer a atividade remunerada que declarou ter na subscrição do seguro ou atividade compatível.

- ITP ou Invalidez Total e Permanente. Verifica-se sempre que o grau de invalidez for igual ou superior a 60% (em algumas companhias de seguros este valor pode ser de 65% ou 66%), limitando a capacidade da pessoa segura de exercer uma atividade remunerada. Muito semelhante ao IDPAC, sendo que neste caso a incapacidade é para exercer qualquer profissão.

Coberturas adicionais

Conforme a companhia onde subscrever a sua apólice pode acrescentar algumas coberturas adicionais como:

- ITA ou Incapacidade Temporária Absoluta. Verifica-se quando o sinistrado ou doente fica totalmente incapacitado para o desempenho das suas funções profissionais, durante um determinado tempo. As companhias neste caso efetuam o pagamento das prestações vincendas do empréstimo à instituição de crédito, em substituição do tomador do seguro. Normalmente esta clausula está limitada a um máximo mensal e por um período de tempo limitado.

- Filhos menores a cargo – no caso de ter filhos menores a cargo em caso de sinistro vai ser pago um capital adicional aos menores.

- Diagnóstico de cancro – é pago um capital em caso de diagnostico de cancro. Geralmente aqui as companhias distinguem entre cancros invasivos e não invasivos, o que quer dizer que apesar de ter um diagnostico de cancro se este for “in situ” poderá não conseguir ativar esta cobertura.

- Doenças Graves – será pago um capital adicional caso seja diagnosticado com uma doença grave das que estão previstas na apólice.

-Exoneração de Pagamento de Prémios – o seguro que fez tem uma cobertura que em caso de ficar desempregado involuntariamente irá pagar o prémio do próprio seguro (tricky … o seguro está a faze-lo pagar para que você caso deixe de pagar o seguro, o seguro o faça por si….)

- Morte por acidente – caso a morte ocorra por acidente será pago um capital adicional aos herdeiros

Como escolher?

Como em tudo na vida, tem que estabelecer o seu critério. Quer pagar o menos possível? Ou quer ter coberturas que podem ser decisivas para si e para a sua família na altura certa? Nem que para isso tenha que pagar mais um pouco.

Se o critério for preço então escolha a cobertura de IAD e fique-se por ai!

Se o preço não for assim tão importante: escolha IDPAC e junte as outras coberturas que lhe podem vir a fazer falta.

Esteja atento a alguns truques que já detetamos em algumas apólices:

- Segurar apenas metade do capital, é uma das formas menos ortodoxas de baixar o prémio do seu seguro, mas lembre-se em caso de um sinistro a seguradora irá pagar apenas metade do capital em divida ao banco, ficando a outra metade a seu cargo ou da sua família!

- Ter uma cobertura de ITP apenas para acidente também é uma forma de baixar o seu prémio. Mas mais uma vez atenção só quando tiver um acidente que resulte em ITP é que a seguradora lhe pagará a casa. Em caso de doença o encargo continuará a ser seu ou da sua família.

Em caso de dúvida, peça uma simulação ao seu mediador, faça as contas ao que paga no primeiro anos e ao longo de todo o contrato e depois pergunte, pergunte muito, pergunte tudo…mas mesmo tudo ao seu mediador! Só assim garante uma boa escolha de seguro de vida crédito habitação.